（要闻）为支持实体经济监管盯紧信贷流向

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随着渗透监管的逐步深入，贷款资金流入股市和楼市成为近期银行违规操作的重灾区。据相关媒体不完全统计，2019年初以来，已有23家金融机构因贷款资金非法流入房市、股市被罚款，罚款总额2067万元。业内人士认为，对信贷流动实施强有力的监管，最重要的目的是确保贷款流入实体经济，支持实体经济发展。近日，陕西安康银保监分局对一家银行发出两次罚款，该银行因“个人消费贷款流入股市等资本市场”被罚款25万元，并对其直接责任人提出警告。前不久，河北省某农村信用社因违规使用信贷资金被罚款。从处罚原因来看，该行因“向关联方发放信用贷款、挪用信用资金作为土地拍卖担保”被当地监管部门罚款70万元。事实上，虽然银行信贷资金被严格禁止进入房市和股市，但仍有一些机构因“屡教不改”被监管部门处罚。处罚原因多为“贷款审查严重失败，信贷资金回流借款人，部分信贷资金非法流入房地产行业”，“贷款监管不力导致信贷资金非法流入股市、购买理财产品”，“信贷资金非法流入资本市场”。从处罚金额来看，监管部门对非法流入股市和楼市的信贷资金进行了严厉处罚，数百万元罚款频频出现。比如10月23日，某大银行因“员工管理不到位，个人信贷资金被挪用”而被挪用投资；该行因信贷管理不慎、挪用个人购房消费贷款资金等诸多问题，被中国保监会浙江监管局罚款342万元。10月10日，北京银监局责令另一家股份制银行纠正“违规办理委托贷款业务、资金监控不力，导致信贷资金被违规用于投资购房”等问题，并给予行政处罚，罚款总额290万元。事实上，早在2009年，原银监会发布的《中国银行业监督管理委员会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条就规定，贷款必须用于满足实体经济的有效信贷需求，各银行业金融机构要进行深入细致的贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场和房地产市场。近年来，监管机构发布了几份文件来规范信贷资金的使用。在强监管下，为什么信贷资金仍然被禁止非法入市？萨克研究所高级研究员苏表示，从源头动机来看，一些投机者试图利用资本杠杆获利，存在着不被发现的侥幸心理。从银行管理的角度来看，一些机构存在管理不到位、风险控制不到位的现状，被投机者所利用，客观上为其违规提供了有利条件。对于信贷资金违规流入监管“禁区”的做法，业内人士评论称，一方面，非法使用银行信贷资金表明银行在贷款使用管理等问题上仍存在漏洞，如贷后检查不足。另一方面，随着近年来消费贷款业务的快速发展，银行很难核实贷款的最终用途。对于这种小额高频贷款业务，银行真的很难监控。据业内人士透露，“控制资金流”一直是个人消费贷款业务的一大难点。信用卡业务主要采用“委托支付”的方式，即银行直接将款项划给借款人需要支付的商户，资金流向明确。个人消费贷款业务大多采用“自主支付”的模式，即银行直接将贷款资金划入借款人账户，然后由借款人控制资金。因此，如果借款人通过现金提取贷款资金或多次将贷款资金转入多个银行账户，银行很难监控最终流量。在苏看来，监管机构酝酿中的大额现金管理试点工作，有望在一定程度上解决这个问题大量现金被广泛使用，很容易被腐败、逃税和洗钱等非法和犯罪活动使用。大额现金管理系统将有助于金融机构建立良好的管理制度和监控手段，但也需要对现金违规行为进行总结和提炼。洗钱行为的其他特征和有效识别，谨防不法分子通过多重拆分逃避大规模管理。“孟宋艺彤

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