【时讯】意外险不赔“猝死”，为什么？ 能赔付的险种又是什么？

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最近，“猝死”的话题备受关注。 保险业有人科普说意外保险不赔偿“猝死”。 对此，一位顾客困惑“猝死”是否意外。 为什么不赔偿意外保险？ 如果事故保险不赔偿，什么种类的保险可以赔偿？

对此，扬子晚报记者采访了保险领域的专家和资深工作人员。

扬子晚报/紫牛信息记者马燕 意外保险为什么不赔偿“猝死”？

必须具备门诊、突发等四个因素

江苏省保险学会秘书长助理偶然接受扬子晚报记者采访时表示，保险的“意外”和一般理解的“意外”有很大的区别。

他介绍说意外伤害保险是以被保险人在意外事故中死亡或伤残为支付保险金条件的人身保险。 保险条款通常将“意外”定义为“外来的、突发性的、不情愿的、非疾病的”。

某人寿保险企业南京机构业务总监孙莉在接受扬子晚报记者采访时介绍说，“意外伤害是指外来的、突发性的、非疾病的客观事物直接对身体造成的伤害，猝死不是意外的伤害。”

进一步举例介绍“门诊、突发性、不情愿、非疾病的”。 所谓“外来的”，是指机械碰撞、跌倒、击压、咬伤、烧伤、烧伤、冻伤、电击、光放射等引起的物理损伤、酸、碱、气体毒剂等引起的化学损伤。

“突发性”强调伤害是瞬间急剧变化的事故造成的，伤害的原因和结果之间有直接和瞬间的关系。 长时间在某种环境条件下工作造成身体伤害，不是意外的伤害。

“不情愿”是指当事人无法预见的、不是本人意志的不可抗力事故造成的伤害。 强调伤害的结果不是被保险人想要或追求的。

“没有病”是指损害的原因不是被保险人的身体本身的因素和疾病。 骨质疏松症引起的病理性骨折是疾病引起的伤害。

意外伤害保险事故是必须的，具备这四个要素是必不可少的。 “猝死”都属于疾病死亡范畴，不是意外伤害保险责任。

近年来也发生了马拉松猝死的事情，意外的保险也不赔偿吗？ 偶然介绍一下，“猝死”都死于疾病。 因此，除非合同有特别约定，否则不赔偿单纯的意外保险。

那些危险物种会赔偿“猝死”吗？

应对疾病死亡责任的人寿保险全部赔偿

那么，那些危险物种能赔偿“猝死”吗？ 孙莉说，“猝死”是因病死亡，包括“死亡金责任”在内的人寿保险是赔偿。

偶然介绍一下，人寿保险分为人寿保险、死亡保险和两种全险，其中死亡保险责任包括“意外伤害死亡”和“疾病死亡”。 因为无论是定期人寿保险还是终身人寿保险，对“猝死”都要承担保险责任。

另外，大部分重大疾病保险包括死亡保险责任，对(超过注意期间的)“猝死”也进行了赔偿。

孙莉再举个例子，比如某人投保了包括死亡保险责任在内的重疾险，然后被诊断为重疾险时，得到对应重疾险责任的赔偿金。 之后，无论是因病死亡、死亡原因像以前确认的那种重病，还是“猝死”，都会支付与死亡原因相应的赔偿金。

意大利还是值得配置的

建议保险公司开发保障“猝死”的意外保险

业界相关人士认为，意外保险不支付“猝死”，但从这个险种本身来看，有可取之处。 孙莉说，在十大死因中，还是有不少意外伤害造成的直接死亡。 另外，意外保险费低，对应的保险额高，在家庭保障方面发挥了良好的杠杆效果，从单身期到家庭责任期，是必不可少的保险种类配置。

偶然来看，意外伤害保险的费率很低，所以副本少，保险简便，必须通知客户受欢迎，但不负责疾病死亡的同时，保险的“意外”与一般理解的“意外”大不相同，经常引起纠纷。 因此，我建议客户不要只投保意外伤害保险。 因为这样的保障不完全，人寿保险也要适当投保。